Versicherung öffentlicher Dienst

Beamte sind nicht gesetzlich verpflichtet, eine private Krankenversicherung abzuschließen. Sie können sich grundsätzlich auch in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) versichern. Allerdings erhalten Beamte keine Arbeitgeberbeteiligung an den GKV-Beiträgen, während der Dienstherr über die Beihilfe einen erheblichen Teil der Krankheitskosten erstattet – üblicherweise 50 % bis 80 %, je nach Familienstand und Kinderzahl. Die PKV deckt als Restkostenversicherung genau den nicht von der Beihilfe gedeckten Anteil ab und ist daher für die meisten Beamten deutlich günstiger als die GKV.

Die Kosten der PKV für Beamte hängen von Eintrittsalter, Gesundheitszustand, Beihilfesatz und gewähltem Tarif ab. Grundsätzlich gilt: Je jünger und gesünder beim Einstieg, desto günstiger der Beitrag. Da Beamte über die Beihilfe bereits 50 bis 80 % ihrer Krankheitskosten erstattet bekommen, muss die PKV nur die Restkosten absichern, Das senkt die Prämie erheblich im Vergleich zu einem Vollversicherungstarif für Selbstständige. Ein Vergleich verschiedener Anbieter ist wichtig, weil sich die Beiträge und Leistungen je nach Gesellschaft deutlich unterscheiden.

Ein Beihilfeergänzungstarif ist ein spezieller PKV-Tarif, der exakt auf den Beihilfesatz des jeweiligen Beamten abgestimmt ist. Er schließt die Lücke zwischen dem, was der Dienstherr über die Beihilfe erstattet, und den tatsächlichen Kosten einer Behandlung. Gerade bei Zahnersatz, Hilfsmitteln oder stationären Behandlungen kann diese Lücke erheblich sein. Beamte in NRW sollten zudem beachten, dass die Beihilferegelungen auf Landesebene variieren . Eine Beratung durch einen auf Beamte spezialisierten Versicherungsmakler ist daher empfehlenswert.

Die Öffnungsklausel ermöglicht es Beamten, trotz Vorerkrankungen in eine private Krankenversicherung aufgenommen zu werden – ohne vollständige Gesundheitsprüfung und ohne Ausschluss bestimmter Erkrankungen. Diese Regelung gilt nur für Beamte auf Lebenszeit und ist an eine Antragstellung innerhalb bestimmter Fristen nach der Ernennung geknüpft. Der Beitrag kann bei Nutzung der Öffnungsklausel höher ausfallen als bei einem Tarif ohne Vorerkrankungen. Wer die Frist verpasst, verliert diesen Vorteil dauerhaft. Weitere Informationen zur Beamtenöffnungsklausel.

Beamtenanwärter erhalten in der Regel eine Beihilfe von 50 %, in manchen Bundesländern auch mehr. Sie können sich deshalb bereits zu Beginn ihrer Ausbildung privat krankenversichern und profitieren dabei von besonders günstigen Einstiegsbeiträgen aufgrund ihres jungen Alters und ihres üblicherweise guten Gesundheitszustands. Eine frühzeitige PKV-Entscheidung sichert dauerhaft niedrige Beiträge, da Altersrückstellungen aufgebaut werden. Wer als Beamtenanwärter noch unsicher über den weiteren Berufsweg ist, sollte auf eine PKV mit flexibler Wechseloption achten.

Ja, Beamte können sich in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) versichern. Sie werden dann als freiwillig Versicherte geführt. Allerdings übernimmt der Dienstherr in diesem Fall keinen Arbeitgeberbeitrag: Der volle GKV-Beitrag muss selbst getragen werden. Gleichzeitig besteht weiterhin Beihilfeanspruch, jedoch zahlt die Beihilfe nur den Eigenanteil und das setzt voraus, dass die Behandlung bei einem Kassenarzt stattfindet. Für viele Beamte ist die GKV-Kombination mit Beihilfe daher teurer als eine PKV als Restkostenversicherung.

Für Beamte greift bei Dienstunfällen die beamtenrechtliche Unfallfürsorge des Dienstherrn. Diese deckt jedoch nur Unfälle ab, die im Dienst oder auf dem direkten Weg zum Dienst passieren. Da die meisten Unfälle im privaten Bereich stattfinden (beispielsweise beim Sport, im Haushalt oder in der Freizeit), bietet eine private Unfallversicherung einen wichtigen Ergänzungsschutz mit weltweiter, rund um die Uhr geltender Absicherung. Zudem deckt die Dienstunfallfürsorge keine Invaliditätskosten ab, die über die laufenden Bezüge hinausgehen. Eine private Unfallversicherung kann diese Lücke schließen.