Das bekommst Du vom Staat – auf einen Blick
Voraussetzung: Einzahlung des jährlichen Mindestbeitrags. Die Förderung wird direkt in Dein Depot eingezahlt.
Inhaltsverzeichnis
Ab dem 1. Januar 2027 ersetzt das Altersvorsorgedepot die Riester-Rente. Die Reform vereinfacht die staatlich geförderte Altersvorsorge und macht sie renditeorientierter. Erstmals sind auch Selbstständige und Freiberufler förderberechtigt. Als freier Versicherungsmakler in Düsseldorf begleite ich Dich frühzeitig durch den Wechsel und finde die Lösung, die zu Deiner Lebenssituation passt.
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot ist die Nachfolgeregelung der Riester-Rente und tritt zum 1. Januar 2027 in Kraft. Es kann als Versicherungsvertrag, als Investmentdepot oder als Bausparvertrag abgeschlossen werden. Die bisher verpflichtende 100-prozentige Beitragsgarantie entfällt. Das Kapital lässt sich damit vollständig in Investmentfonds, ETFs oder andere chancenorientierte Anlagen investieren, was langfristig deutlich höhere Renditechancen eröffnet als klassische Riester-Produkte.
Altersvorsorgedepot vs. ETF-Sparplan:
Welche Variante passt zu Dir?
Viele Leute denken: Ich nehme einfach einen günstigen ETF-Sparplan. Damit bin ich flexibel und spare mir die höheren Kosten. Das klingt vernünftig und für manche Menschen ist das auch der richtige Weg.
Aus meiner Beratungspraxis weiß ich aber: Die wenigsten schaffen es, einen freien ETF-Sparplan 30 Jahre lang unangetastet zu lassen. Kaum drei Prozent ziehen das konsequent durch. Der Grund ist meistens derselbe: Das Leben passiert in dieser Zeit einfach:
Du liest einen Artikel, der Dir Angst macht und Du verkaufst aus Panik. Der verlockende SpaceX-IPO geistert gerade durch alle Medien und Du schichtest um. Die Waschmaschine gibt den Geist auf, das neue Auto braucht eine Reparatur, eine Trennung kostet Geld. Und plötzlich greifst Du auf Kapital zurück, das eigentlich für Deine Rente gedacht war.
Das Altersvorsorge-Depot ist teurer als ein DIY-ETF-Sparplan. Das sage ich Dir ganz direkt. Aber es schützt Dich vor Dir selbst: Du kommst vorher nicht an das Geld heran. Keine Panikverkäufe, kein All-in auf den nächsten Trend. Das Geld arbeitet, egal was auf den Märkten passiert.
Für viele Menschen liegt genau darin der entscheidende Unterschied: Es geht nicht um die Rendite auf dem Papier, sondern um die Rendite, die am Ende tatsächlich bei Dir ankommt.
Wer ist beim Altersvorsorgedepot förderberechtigt?
Beim Altersvorsorgedepot können deutlich mehr Menschen staatliche Förderung nutzen als noch bei der alten Riester-Rente. Förderberechtigt sind rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer und Auszubildende, Beamte und Personen in beamtenähnlichen Dienstverhältnissen sowie Selbstständige, einschließlich solcher ohne Pflichtversicherung. Gleiches gilt für Freiberufler wie Ärzte, Rechtsanwälte, Steuerberater und Architekten. Förderberechtigt sind außerdem Personen in Elternzeit, beim Bezug von Arbeitslosengeld I oder Krankengeld sowie Ehe- oder Lebenspartner ohne eigenes Einkommen als mittelbar Förderberechtigte.
Wie hoch ist die staatliche Förderung beim Altersvorsorgedepot?
Die Förderstruktur ist einfacher als beim bisherigen Riester: Es gibt keine einkommensabhängigen Mindesteigenbeiträge. Die ersten 360 Euro Eigenbeitrag pro Jahr werden mit 50 Prozent gefördert, also bis zu 180 Euro vom Staat. Für jeden weiteren Euro bis zum Jahreshöchstbeitrag von 1.800 Euro beträgt die Förderung 25 Prozent, also bis zu weitere 360 Euro. Die maximale Grundzulage liegt damit bei 540 Euro jährlich. Hinzu kommt eine Kinderzulage von 300 Euro pro Jahr für jedes kindergeldberechtigte Kind, die bereits ab einem Eigenbeitrag von 25 Euro monatlich gewährt wird. Wer sein Depot vor dem 25. Lebensjahr eröffnet, erhält einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus. Der Mindestbeitrag für eine Förderung beträgt 120 Euro jährlich, also 10 Euro monatlich.Was ist versichert und in welcher Höhe?
Wie viel Förderung steht Dir zu?
Das hängt von Deiner persönlichen Situation ab. Ich rechne es gemeinsam mit Dir durch.
Was passiert mit meinem bestehenden Riester-Vertrag?
Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz. Niemand wird zur Kündigung oder zum Wechsel verpflichtet. Riester-Sparer können selbst entscheiden, ob sie ihren Vertrag weiterführen, auf das Altersvorsorgedepot umstellen oder das vorhandene Kapital übertragen möchten.
Zu beachten: Viele bestehende Riester-Verträge enthalten Garantien, fixierte Rentenfaktoren und aufgebaute Förderansprüche. Eine Kündigung kann dazu führen, dass erhaltene Zulagen und Steuervorteile zurückgezahlt werden müssen. Diese Entscheidung ist unwiderruflich. Erst wenn konkrete Produktangebote am Markt verfügbar sind, lässt sich zuverlässig beurteilen, was für Deine individuelle Situation sinnvoll ist.
Kann ich beim Altersvorsorgedepot in ETFs investieren?
Ja. Da die Pflicht zur Beitragsgarantie entfällt, kann das Kapital vollständig in Aktien-ETFs, aktiv gemanagte Fonds oder alternative Kapitalanlagen wie Infrastrukturfonds (ELTIFs) investiert werden. Das ist einer der zentralen Unterschiede zur bisherigen Riester-Rente. Historisch haben breit gestreute Aktienanlagen über lange Zeiträume deutlich höhere Renditechancen geboten als klassische Zinsprodukte. Wertschwankungen gehören dazu. Je länger der Anlagehorizont, desto besser lassen sie sich ausgleichen. Wer sich dem Ruhestand nähert, kann weiterhin Varianten mit teilweiser oder vollständiger Garantie wählen.
Wie wird das Altersvorsorgedepot besteuert?
Das Altersvorsorgedepot folgt dem Prinzip der nachgelagerten Besteuerung. Während der Ansparphase bleiben Kapitalerträge steuerfrei: keine laufende Besteuerung von Zinsen, Dividenden oder Kursgewinnen. Die Besteuerung erfolgt erst in der Rentenphase mit dem dann geltenden persönlichen Einkommensteuersatz, der im Ruhestand in der Regel niedriger ist als während der aktiven Berufsjahre. Beiträge können im Rahmen der Steuererklärung als Sonderausgaben geltend gemacht werden, bis zu 1.800 Euro Eigenbeitrag zuzüglich erhaltener Zulagen. Das Finanzamt prüft automatisch per Günstigerprüfung, ob Zulagenförderung oder steuerlicher Vorteil für Dich günstiger ausfällt.
Wie flexibel ist die Auszahlung im Ruhestand?
Der bisherige Verrentungszwang entfällt. Im Ruhestand, frühestens ab 65 Jahren, stehen Dir drei Optionen zur Verfügung: ein Auszahlplan bis mindestens zum 85. Lebensjahr, eine lebenslange Rentenzahlung oder eine einmalige Entnahme von bis zu 30 Prozent des angesparten Kapitals zu Rentenbeginn. Welche Option am besten passt, hängt von Deinen persönlichen Zielen und Deiner finanziellen Situation ab.
Ist das Guthaben im Altersvorsorgedepot vererbbar?
Ja. Vor dem Renteneintritt kann das Guthaben inklusive aller staatlichen Zulagen an den Ehe- oder Lebenspartner vererbt werden. Eine Übertragung an andere Angehörige ist möglich, wobei die Zulagen in Abzug gebracht werden. Verstirbt der Vertragsinhaber während der Rentenphase, läuft die Rentenzahlung bis zum Ende der vereinbarten Garantiezeit weiter. Bei einem Entnahmeplan wird das Restguthaben an die Angehörigen ausgezahlt.
Die staatliche Förderung auf einen Blick
Grundförderung → bis 540 Euro jährlich
120 bis 360 Euro jährlicher Eigenbeitrag: 50 %
alles darüber bis 1.800 Euro: 25 %
Kinderförderung je Kind → 300 Euro jährlich
für jedes kindergeldberechtigte Kind
bis zu einem Alter von 25 Jahren
Bonus für Berufseinsteiger → 200 Euro einmalig
für jeden, der vor Vollendung des 25. Lebensjahres
ein Altersvorsorgedepot eröffnet
Grundzulage: bis 540 Euro jährlich
Voraussetzung: mindestens 120 Euro Eigenbeitrag pro Jahr. Die ersten 360 Euro werden mit 50 Prozent gefördert, darüber hinaus bis 1.800 Euro mit 25 Prozent.
Kinderzulage: 300 Euro je Kind jährlich
Voraussetzung: mindestens 25 Euro Eigenbeitrag monatlich. Die Zulage steigt mit der Kinderzahl, der Mindestbeitrag nicht.
Berufseinsteigerbonus: 200 Euro einmalig
Voraussetzung: Depoteröffnung vor dem 25. Lebensjahr.
Berufseinsteigerbonus: 200 Euro extra für den frühen Start
Wer vor seinem 25. Geburtstag ein Altersvorsorgedepot eröffnet, bekommt einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus vom Staat dazu. Das klingt zuerst wenig, aber in Kombination mit dem Zinseszinseffekt über 40+ Jahre Laufzeit kann dieser frühe Start einen erheblichen Unterschied machen.
Wer als Azubi oder junger Berufsstarter direkt loslegt, profitiert gleich mehrfach: Grundzulage, ggf. Kinderzulage der Eltern und dieser einmalige Bonus obendrauf.
Beispielrechnung: So wirkt die Förderung
Lena ist 23 Jahre alt, Mutter eines Kindes und zahlt monatlich 150 Euro in ihr Altersvorsorgedepot ein, das entspricht 1.800 Euro im Jahr. Im ersten Jahr erhält sie 540 Euro Grundzulage, 300 Euro Kinderzulage und einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus. Insgesamt fließen 1.040 Euro staatliche Förderung in ihr Depot. Aus ihren eigenen 1.800 Euro werden so 2.840 Euro, die am Kapitalmarkt arbeiten. Bei einer angenommenen durchschnittlichen Wertentwicklung von 6 Prozent p. a. ergibt sich zum Renteneintritt mit 67 Jahren ein Bruttovermögen von über 490.000 Euro. (Modellrechnung ohne Berücksichtigung von Kosten, Steuern oder tatsächlichen Marktschwankungen.)
Für wen ist das Altersvorsorgedepot besonders interessant?
Das Depot lohnt sich grundsätzlich für alle Förderberechtigten. Familien mit Kindern profitieren besonders stark, da die Kinderzulage von 300 Euro je Kind kumulierbar ist, ohne dass der Mindestbeitrag steigt. Für Berufseinsteiger unter 25 Jahren ergibt die Kombination aus Einmalbonus und langem Anlagehorizont eine günstige Ausgangslage. Selbstständige und Freiberufler sind erstmals förderberechtigt, was eine grundlegende Erweiterung des Förderkreises darstellt. Riester-Sparer mit laufendem Vertrag sollten die Situation sorgfältig prüfen, bevor sie handeln, da der Wechsel unwiderruflich ist. Wer noch 20 oder mehr Jahre bis zur Rente hat, kann von der chancenorientierten ETF-Anlage ohne Garantiezwang am meisten profitieren.
Warum sollte man sich jetzt beraten lassen?
Das Altersvorsorgedepot startet zum 1. Januar 2027. Die entscheidenden Weichenstellungen fallen jedoch schon jetzt, vor allem für Riester-Sparer. Das Altersvorsorge-Depot lässt sich mit wenigen Klicks online abschließen – bei Deiner Bank, bei einem Neobroker oder per App. Das geht zwar schnell, aber es geht um Deine Altersvorsorge, also um eine Entscheidung, die Dich die nächsten 30 oder 40 Jahre begleitet.
Nimm Dir die Zeit für ein persönliches Gespräch. Wir prüfen gemeinsam:
- Welchen Rentenfaktor und welche Garantien bietet Dein Vertrag?
- Wie hoch sind die tatsächlichen Kosten und was bleibt am Ende wirklich für Dich übrig?
- Hast Du bereits einen alten Riester-Vertrag? Dann schauen wir, ob sich ein Wechsel sich lohnt und was mit Deinen bisherigen Förderansprüchen passiert.
Ein Online-Abschluss ohne Beratung kostet Dich vielleicht gerade mal zehn Minuten. Aber er berücksichtigt weder Deine individuelle Situation noch Deine langfristigen Ziele. Eine Entscheidung, die Dich 40 Jahre lang begleitet, verdient mehr als zwei Klicks.
Als freier Versicherungsmakler in Düsseldorf bin ich an keinen Anbieter gebunden. Ich vergleiche den gesamten Markt, bewerte Deinen bestehenden Riester-Vertrag vollständig auf Rentenfaktor, Garantien und Förderansprüche, prüfe ob Weiterführen, Übertragen oder Ergänzen sinnvoll ist, und erarbeite gemeinsam mit Dir die richtige Anlagestruktur im neuen Depot.
Du möchtest wissen, was das Altersvorsorgedepot für Dich bedeutet?
Ich analysiere Deine aktuelle Vorsorgesituation, beantworte Deine Fragen zum neuen Altersvorsorgedepot und erarbeite gemeinsam mit Dir einen Plan für den Übergang. Ruf mich einfach an oder schreib mir.
