BU mit Geld zurück

Beispielrechnung: Ein 32-jähriger Anwalt (Nichtraucher) zahlt für eine monatliche BU-Rente in Höhe von 2.000 Euro monatlich 112,11 Euro. Davon werden 25,79 Euro monatlich in einem ETF angespart. Gehen wir davon aus, dass dieser ETF bis zum 67. Lebensjahr im Durchschnitt 6 % pro Jahr erwirtschaftet, kann sich unser Anwalt auf eine steuerfreie Auszahlung in Höhe von 29.250,86 Euro freuen!

Zum Vergleich: Insgesamt hat er bis dahin 47.086,20 Euro an Beiträgen für seine BU bezahlt. Ziehen wir den enthaltenen Cashback davon ab und teilen diese Summe durch 12 Monate und die Laufzeit, hat unser Anwalt lediglich 42,47 Euro bezahlt. Oder anders ausgedrückt: Neben dem tollen BU-Schutz kann er sich mit 67 Jahren auf eine wunderschöne Kreuzfahrt mit seiner Frau freuen.

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) handelt es sich um ein Produkt der Lebensversicherung. Normalerweise hat diese das Ziel, das Geld seiner Kunden durch geschickte Geldanlagen zu vermehren. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist jedoch eine reine Risikoabsicherung. Das bedeutet, dass normalerweise bei diesem Produkt kein Geld angespart wird. Da der Versicherer aber auch mit den BU-Beiträgen wirtschaftet und Zinsen erarbeitet, werden diese nicht angespart, sondern dafür genutzt, den monatlich zu zahlenden Beitrag zu reduzieren.

Dies erklärt den Bruttobeitrag (Kosten für die Absichern, ohne dass Zinsen erwirtschaftet werden) und den Nettobeitrag (hier werden die voraussichtlich zu erzielenden Zinsen direkt vom zu zahlenden Beitrag abgezogen). Der Nettobeitrag der BU ist also immer der Beitrag, den der Kunde im Endeffekt für seinen Schutz bezahlen muss.

Aus diesem Grund ist es wichtig, einen finanzstarken Versicherer für seinen BU-Schutz zu wählen. Denn sollte der Versicherer keine ausreichende Rendite erzielen, hat er das Recht, die Beiträge bis zur Höhe des Bruttobeitrages anzupassen. Dies passierte 2018 versicherten Kunden bei der WWK. Hier zahlten die Kunden auf einmal 40 Prozent mehr – für den gleichen Versicherungsschutz!

Im Fall der Berufsunfähigkeit bleibt der ETF-Wert beitragsfrei bestehen und der Versicherer übernimmt die Kosten für die BU-Versicherung. Lediglich die Sparrate wird nicht übernommen.

Wird später die berufliche Tätigkeit wieder aufgenommen, wird der Vertag inkl. Sparbeitrag weiter fortgeführt. Falls die berufliche Tätigkeit nicht mehr aufgenommen werden kann, wird zum Vertragsablauf das vorhandene Guthaben inkl. Zinsen steuerfrei ausgezahlt. Im Fall der Berufsunfähigkeit arbeitet Dein Geld für Dich weiter und Du bleibst weiterhin investiert.

Die Auszahlung des ETF-Guthabens erfolgt zum vereinbarten Vertragsablauf. Dies ist in der Regel zum 67. Lebensjahr. Vorher kann der Vertrag jederzeit gekündigt werden und das vorhandene ETF-Guthaben wird ausgezahlt. Auch im Todesfall wird der ETF-Wert ausgezahlt.

Egal was in Deinem Leben passiert, Du bleibst flexibel! Selbst im schlimmsten Fall ist Dein Geld nicht verloren, sondern wird an Deine Hinterbliebenen ausgezahlt!

Während der Vertragslaufzeit kannst Du Deine ETFs oder Fonds beliebig oft wechseln. Und das Wichtigste: kostenlos und steuerfrei! Nimm Deine Geldanlage also clever selbst in die Hand!

Nein, Du musst Dich nicht zwingend selbst um Deine ETFs kümmern. Auf Wunsch kannst Du Dein Geld auch nach einer Anlagestrategie des Versicherers verwalten lassen. Oder Du entscheidest Dich für den Mittelweg: Teilweise lässt Du Dein Geld durch den Versicherer verwalten und teilweise verwaltest Du selbst. Natürlich kannst Du Dich auch selbst zu 100 % um Dein Geld kümmern.